三宝大闹互联网谁更占上风

余额宝、理财通等

有互联网企业与基金公司合作，将互联网与理财进行“嫁接”，以投资货币基金居多

银行、基金公司

推出“宝”类理财产品，如中银活期宝、易方达“E钱包”等

保险公司

保险为基础，开展互联网保险理财，收益率高达6%，投资门槛低至1元

去年年底，互联网理财产品收益走高，导致大量存款搬家。不少银行为了留住客户，除了将原有理财产品收益提高以外，还联合基金公司推出了“宝宝”类产品，在经过半年的发展以后，互联网“宝宝”们收益持续下滑，银行“宝宝”收益反超。而在这两大阵营的“宝宝”正打得火热的时候，互联网保险也以低至“1元”的门槛和高收益，粉墨登场，博人眼球。

究竟谁更胜一筹？互联网理财市场，进入战国时代。

三“宝”大PK

互联网“宝宝”：无缝对接消费是优势

今年年初，26岁的小陈开始购买“理财通”，“最高的时候年化收益率在6.7%左右，就是那时候买得最多，买到了20000多元。”小陈说，当时恰逢过年，手里闲钱比较多，就都投到了理财通里，“那时候一天能挣将近3块钱”。

按照小陈的说法，“一不留神，收益就掉下来了”。如今，小陈已经断断续续地把“理财通”的钱赎了回来，留着5000元“压箱底”，约半年的时间小陈共收益148.3元。

而记者也发现，13日“理财通”的“最近7日年化收益率”仅为4.5040%，与较高时差出约2.2%。

自5月起，以余额宝为首的互联网“宝宝”理财7日年化收益率先后跌破5%之后，目前大部分互联网理财产品的预期收益率都呈现下滑态势。

不过，对于习惯于网上购物消费的小张来说，尽管余额宝目前收益不佳，不过，可以与网上消费“无缝对接”，随买随用的优势，也让她不忍放手。

银行系“宝宝”：无需赎回可直接取现或刷卡

据统计，截至今年第一季度末，我国互联网基金产品已经超过30只，合计资产规模达到1万亿元。

而互联网“宝宝”收益的下滑，则给了银行的“宝宝军团”一个反超的机会。

据悉，已有民生、中行、平安、广发、交行、工行、浦发等近10家银行推出了类似余额宝的产品。

银行的“宝宝”们大致可以分为三类。第一类以民生银行(600016,股吧)的“如意宝”为代表。门槛低至1分钱起购。客户签约后，银行卡内余额将自动购买货币基金，可实时支取，单日最高赎回500万。7日年化收益率基本保持在6%以上。

第二类以中信银行(601998,股吧)推出的“薪金宝”为例，可实现消费和理财双重功能。它的申购和赎回采用全自动模式，客户申办中信银行卡后，可设定一个最低金额，超出部分将自动转为货币基金，而在客户需要使用资金时，也无需再发出赎回指令，可通过ATM机直接取款或直接刷卡消费，而中信银行的后台则会自动实现货币基金的快速赎回。

第三类以中银“活期宝”为代表，属于传统的货币基金。1元起购、零手续费、随时取现，收益在6%左右。

保险系“宝宝”：低门槛、超短期、收益高

在互联网企业“宝宝”、与银行系“宝宝”正争得不可开交时，一直不温不火的互联网理财保险以其高收益吸引了人们的眼球。

与此同时，互联网理财险还打出了超短期和低门槛的旗号，吸引了不少人购买。

日前，某知名保险理财品牌在天猫商城上推出1元即可购买的万能险理财产品。

据了解，该款产品为万能型保险，最短31天时可领取，保单前3年最低保证年化结算利率2.5%；31天预期年化收益4%，91天预期年化收益6%；仅1元就可以购买。

而记者发现，在淘宝保险频道，跟理财相关的产品多达35款，这些产品普遍强调较高的预期年化收益率，以此来获得用户的青睐。

据统计，在淘宝网销售的35款理财保险中大部分产品保险期比较短，并且，这些产品的预期年化收益率大部分都在 4%-6%上下浮动。

消费者选择“宝宝”主要看四点:

第1点收益率

其他条件相同，收益高者，更容易被投资者选择。

第2点灵活度

资金进出灵活，也是投资者在现金管理中考虑的重点因素。

第3点便捷度

资金使用的便捷性是选择理财宝宝的辅助参考条件。

第4点使用习惯

投资者有固有的投资习惯，比如一个人一开始投资余额宝，那么在其他条件没有特别差距的情况下，他一般不会轻易地改变自己的投资偏好。

大势预测 各有侧重仍值得期待

互联网系、银行系、保险系，对于此起彼伏的“宝宝”军团，未来谁更具有投资优势呢？

银率网分析师认为，余额理财市场未饱和，而且竞争也不可能仅仅在这三类机构展开。所以，就目前来看，每种“宝宝”都有自己的受众群体，各自发展潜力均值得期待。

互联网系“宝宝”与银行系的最大不同在于发行平台，不同的平台基础有不同的侧重。比如互联网“宝宝”的优势在于理财与消费的无缝对接，而银行“宝宝”的优势在于银行网点广，拥有很好的推广基础。

而对于网上兴起的保险系“宝宝”也有业内人士提醒消费者，网销理财保险产品一般不会注明具体的投资标的，结算利率也有一定周期。因此，投资者应理性和谨慎选择互联网理财保险。 文/本报记者刘晏

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